Banky řadíme...

Banky řadíme do terciální sféry a mezi produktivní organizace.
Decentralizací bankovnictví po roce 1990 vznikl a v ČR dvoustupňová bankovní soustava, obvyklá pro tržní ekonomiku.
1. stupeň – centrální banka – Česká národní banka založena v roce 1920
2. stupeň – ostatní obchodní banky

Hlavní cíle centrální banky
- pečovat o stabilitu měny, tzn. hlídat inflaci
- emisní činnost
- řízení peněžního oběhu, platebního styku a zúčtování bank
- vykonávání bankovního dohledu
- provádění dalších činností
- další úkoly ČNB jsou vymezeny v zákoně 6/ 1993 Sb. (Zákon o ČNB)

Obchodní banky
Jsou při své činnosti ovlivňovány centrální bankou. Emitují rozhodující množství
peněz (bezhotovostní peníze). Hlavním cílem jejich činnosti je dosažení zisku. O udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB.

V roce 1996 prosadila ČNB razantní opatření – komerční banky musely zvýšit rezervy
proti ztrátovým obchodů, banka se však musí zavázat, že do 7 let odkoupí aktiva zpět a že se podrobí ozdravnému programu a řízení ČNB.
Hlavní příčiny a společné důvody jsou v transformaci ekonomiky, protože poskytované úvěry, jejichž rizikovost až v době splatnosti byly spojeny buď s malými zkušenostmi managementu nebo podvodními kriminálními praktikami.
Nedostatečná legislativa omezovala možnosti bankovního dohledu, neumožňovala účinný postih kriminální činnosti a dlužníkům bank dopřávala široký prostor.

Bankovní systém
Tvoří veškeré banky, které působí na daném území a jejich vzájemné vztahy jsou upraveny zákony, vyhláškami, příp. jinými právními normami.
Bankovní systém je páteří ekonomiky a reguluje a dozoruje nad ním stát.
Banka je zvláštní podnikatelský subjekt v oblasti peněžních služeb nebo-li organizace (instituce), která se specializuje na obchodování s penězi, tzn. od veřejnosti nakupuje peníze ve formě vkladů a takto získané peníze investuje formou úvěrů a půjček (úvěry se splácí ze zisku a půjčky ze mzdy).
Kromě těchto dvou činností provozuje banka ještě další služby,tj. např. zprostředkování platebního styku, směnárenské operace, depotní služby (depot=úschova), poradenské služby, obchody s CP apod.

Ve 30. letech...

Ve 30. letech byla česká měna silnější než libra (pražská burza byla lepší než vídeňská). Toto období skončilo počátkem 2. světové války, kdy bylo bankovnictví omezeno, potlačeno.
Po 2. světové válce došlo k likvidaci bank. Po válce došlo ke znárodnění bank (centralizace bankovnictví) a pojišťoven (Benešovy dekrety)
V roce 1948 slučování bank.
V roce 1950 vznikla pouze jedna banka Státní banka Československa (SBČS). Plnila úlohu centrální a obchodní banky – peněžní mopol - výhradní právo vydávat bankovky, stanovovala zásady oběhu a určoval směnný kurz a platební styk.
V roce 1965 ČSOB – platební styk s cizinou, zúčtování a úvěrování zahraničního obchodu ve volně směnitelných měnách a převoditelných rublech. Největším akcionářem jsou státní banky. Podniky zahraničního obchodu musely mít účet u ČSOB (kontrolní činnost)
Do roku 1989 existovala SBČS,ČSOB,ČS, Živnobanka, Investiční banka.
Po roce 1989 se připravovala bankovní reforma, která převedla dosavadní stav na dvoustupňový systém. Ze SBČS vznikla centrální banka a obchodní banky (Živnobanka, ČSOB,ČS,KB,Všeobecná banka Bratislava, IB).

Po roce 1990

Po roce 1990 dochází k decentralizaci bankovnictví, tzn.vznikají nové banky: Union banka, Agrobanka, Investiční a poštovní banka).
V letech 1992 – 1994 nastal prudký rozvoj obchodních bank (52bank)
V roce 1992 probíhá privatizační proces = kupónová privatizace (dotkla se i bank KB,IB, Živnobanka, ČS a styly se akciovými společnostmi, ale zároveň si stát ponechal částečné vlastnictví těchto bank pomocí Fondu národního majetku.
V roce 1993 rozdělení státu – ČNB převzala činnost SBČS jako emisní cedulové banky na území ČR. V toto roce u nás existovalo asi 63 bank.
Od roku 1993 se začalo české bankovnictví potýkat s problémy a to z hlediska likvidity. Problémy:
- banky poskytují rizikové úvěry (roku 1993 dochází ke kategorizaci úvěrů – banky dostatečně neznaly klienta)
- management nezvládal vývoj nebo nepodřídil se zásadám ČNB (Kreditní a průmyslová banka, Banka Bohemia – odebrání licence, likvidace banky)
Do roku 1995 ale asi desítka bank zkrachovala.

Tyto činnosti se soustředily...

Tyto činnosti se soustředily hlavně ve střediscích evropského obchodování a v době 12. a 14. století. Byly jimi Benátky, Amsterdam, Hamburk.
Tak vznikly první banky (12. stol v Itálii), které měly už v sobě název „banco“ lavice a jejím cílem bylo potlačit lichvářský úvěr.
Banky byly rodinného typu „Rodčilové“
Vývoj komerčního bankovnictví v ČR
Vyvíjelo se později, až v době Národního obrození. U nás bankovnictví bylo založeno v roce 1825, kdy vznikla Česká spořitelna. Českou spořitelnu založila česká šlechta bez německého a rakouského vlivu.
Od pol. 19. stolení do 1. světové války nastává v Čechách velký hospodářský rozvoj a s tím i velký rozvoj bankovnictví.
V roce 1871 byla založena pražská burza.
Po 1. světové válce vznikl samostatný český stát a vznikla česká měna oddělením od měny rakouské. Oddělení měny provedl Rašín. /1. ministr financí/ bez problémů. Nastal další rozkvět českého bankovnictví, nejsilnějšími bankovními domy byly kampeličky (záložny, spořitelny), všechny byly družstevními domy.

Hlavním motivem bankovního podnikání je...

Hlavním motivem bankovního podnikání je zisk a rentabilita, založené na stabilnosti, důvěryhodnosti a serióznosti podnikání.
Důvodem vzniku bank byla existence dočasně volných peněžních prostředků na jedné straně a dočasný nedostatek na straně druhé, potřeba uschovávat a směňovat peníze, ale také značný rozvoj obchodu.

Vývoj centrálního bankovnictví
V Evropě se datuje od 10./11. století. Panovník tehdy nejvyspělejších zemí si přivlastnil právo vydávat peníze. Šlo o mince z drahých kovů. Právo se jmenovalo peněžní neboli mincovní regal.
Postupně si panovník přidával další práva a funkce např:
- stanovoval poměr mezi platidly
- rozhodoval o zavádění nových a stahovaní starých typů platidel
- vyhlašoval nucený oběh neplnohodnotných platidel a vyhlašoval jejich hodnotu
Panovník si tak založil pro sebe banku, definoval jí, co má dělat a označil jí cedulí
„Královská banka“ (proto u nás někdy řečeno jako „Cedulová banka“).

Od 16. století se v Evropě začaly zavádět papírové peníze...

Od 16. století se v Evropě začaly zavádět papírové peníze, původně dluhopisy emitované panovníkem během války a měly jednoznačně nucený oběh, tzv. státovky.
O něco později vznikly ze směnek bankovky.
Na našem území se objevily za doby Marie Terezie (pol. 18. století) tzv. bankocetle.
V současnosti existuje ve většině zemí jedna centrální banka, výjimkou je pouze USA, kde se nachází dvanáct centrálních bank (dáno státoprávním uspořádáním), ale na druhé straně existuje stát bez centrální banky např. Monaco, jednostupňové bankovnictví je na Kubě.
Vývoj komerčního bankovnictví
V každé zemi je bankovní soustava dána historickým vývojem.
První směnárníci : 2700 př.n.l. v Egyptě
1700 př. n.l v Babylóně
Historie komerčního bankovnictví začala se vznikem peněz a obchodu, kdy se někteří obchodníci specializovali na úschovu plnohodnotných zlatých nebo stříbrných peněz svých kolegů. Za tuto úschovu vystavovali směnku, později do obchodu s penězi zaváděli i další dokumenty (byly to šeky a další cenné typy dnešních akcií, obligací).
Pomocí těchto dokumentů a vztahů mezi jednotlivými obchodníky vznikl úvěrový platební styk. Obchodníci totiž nashromážděné peníze postupně půjčovali formou úvěrů.

2. Bankovní systém

- podstata bank, vývoj bank
- bankovní systém
- druhy bank, charakteristika jednotlivých druhů bank
- povolení činnosti bank (správa činnosti bank)
- úprava stavebního spoření
- úprava hypotéčního bankovnictví
- trendy vývoje bankovního systému u nás (tisk)
- vliv bankovního systému na ekonomiku
- postavení české ekonomiky a její vývoj
- hodnocení naší ekonomiky mezinárodními finanční institucemi
- fiskální politika a příjmy státního rozpočtu
- informační systém v podniku

Podstata bank
Obchody s penězi probíhají na finančním trhu a velkou část těchto obchodů zprostředkovávají banky. Banky jsou podniky, které přijímají vklady a poskytují úvěry, tj. nakupují a prodávají peníze. V souvislosti s těmito činnostmi vykonávají další služby. Zřizují a vedou účty klientů, provádějí platební a zúčtovací styk, obchodují s cennými papíry, valutami, devizami a vykonávají další činnosti vymezené zákonem o bankách č. 21/92 Sb.

Limitem debetních karet je...

- limitem debetních karet je aby jste měli kladný zůstatek na účtě, jsou určeny týdenní částky, které se smí vybrat
o limit ATM - bankomaty
o limit na bezhotovostní platby
o limit celkový

- dokumentační akreditiv
o písemný závazek banky, že oprávněnému vývozci zaplatí určitou částku v dohodnuté měně za předpokladu, že oprávněný předloží dohodnuté doklady (faktura, dodací list, seznam zboží…) v předepsané lhůtě a splní akreditivní podmínky

I. Otevření akreditivu:
1. dohoda o objednávce
2. zaručení = otevření akreditivu
3. otevření akreditivu
4. oznámení vývozci že pro dovozce otevřeli akreditiv

II. použití akreditivu:
1. pošle zboží dovozci
2. doloží doklady
3. banka provede platbu
4. předá dokumenty
5. banka zaplatí
6. předá dokumenty a dovozce zaplatí bance

Šeky

- cenný papír
- obsahují bezpodmínečný příkaz výstavce šeku v bance, aby vyplatila z BÚ oprávněnému majiteli šeku uvedenou peněžní částku
- šek můžeme převádět na jinou osobu
- musí nést:
o označení, že jde o šek
o bezpodmínečný příkaz zaplatit
o jméno toho kdo má platit
o údaj místa placení, datum vystavení, podpis výstavce šeků
- nepovinné:
o číslo šeku, bankovní spojení plátce

Platební karta
- výhody
o dostupnost peněz všude a kdykoli
o výhodnější když měním peníze přes kartu
- na kartě je jméno, magnetický proužek s informacemi

Dělení:

- karty elektronické
o na přední straně žádný vystouplý tisk
o používají se méně
- karty embosované
o používají se více
o dají se lehčeji zneužít
o VISA, EUROKARD, MASTERKARD
o 5.000.000 platebních karet v ČR

Členění:
- dle území
o tuzemské
o mezinárodní
- dle způsobu uhrazení peněžní transakce
o debetní – do zůstatku na účtu
o kreditní – z úvěru
o charge karty – účtují se poplatky 1 x měsíčně a pak se to uhradí
- dle majitele
o firemní
o osobní
- dle vydavatele platebních karet
o VISA
o EUROKARD, MASETERKARD

Struktura

- dle plateb (formy)
o hotovostní platební styk
o bezhotovostní platební styk
- dle teritoria
o tuzemský
o zahraniční

Hotovostní platební styk

- pomocí bankovek a mincí
- základní formy realizace
o složením hotovosti ve prospěch účtu příjemce
o poukaz peněžitých prostředků z účtu k výplatě hotovosti
o šekem určeným k výplatě v hotovosti
o výběr v hotovosti prostřednictvím výběrního lístku
o bankovní platební kartou

Bezhotovostní platební styk

- existuje „finanční arbitr“ řeší případné stížnosti
- nový zákon = každá platba přesahující 500.000,- musí být provedena pouze bezhotovostně

- vnitrobankovní – rychlejší, bezpečnější
- mezibankovní – pomalejší, dražší..

Pořadí úkonů při platbě

- přenos informací (mezinárodní úroveň posílá informace SWIFT, tuzemská úroveň clearingové centrum)
- zúčtování platby – odpis z účtu a na druhý se to připíše
o báze koperspondenčních bank – jednotlivé banky si vyberou jinou sdruženou banku v jiné zemi otevřou si u sebe účty a budou vzájemně obchodovat
o nostro – „náš účet u vás“
o loro „váš účet u nás“

Nástroje bezhotovostního platebního styku

Bankovní převody („hladká platba“)

o příkazy k úhradě
 jednoduchý rychlý instrument
 musí být vypsáno: bankovní spojení plátce, bankovní spojení příjemce, částka, označení měny, konstantní symbol, podpis výstavce příkazu, datum vystavení
 nepovinně: datum splatnosti, variabilní symbol, specifický symbol
 mohou být:
• jednorázové
• trvalé
• hromadné
• jednotlivé

o příkazy k inkasu
 dává-li ho příjemce peněz a né majitel účtu
 použití když je to dohodnuto mezi příkazcem a příjemcem a bankou
 pokud dochází k pravomocnému rozhodnutí soudu

Eskont směnky diskont

Eskont směnky diskont = směnečný obnos x diskontní sazba % x doba splatnosti
100 x 360


Výnosovost akcií = dividenda x 100
Kurz akcie


Poměr – kurz / zisk P / E - RATIO = . kurz akcie .
Price / earning ratio zisk na akcii

Pasivní obchody

- operace platebního styku

Historie:
1 naturální směna
2 zboží vs. nějakému směnému prostředku
3 kovové peníze
4 bankovky
5 účetní peníze (bankovní a šekové pohledávky směnitelné za bankovky a mince)


Význam platebního styku

- ulehčení směnných procesů
- redukce nákladů na provádění transakcí
- efektivní provádění platebního styku


Dělení zemí dle platebního styku

- šekové
- žirové (běžné účty

VÝPOČET VÝNOU DO DOBY SPLATNOSTI PRO NĚKTERÁ AKTIVA

1. jednoduchá půjčka
PV = FV x . 1 .
(1 + i)n

2. diskontovaná obligace

- obligace 1.000,- na 1. rok, prodej za 950,-
950 = 1 000 / (1 + i) = i = (1 000 – 950) / 950 = 50 / 950 = 5 / 95 = 0,053 = 5,3%


Nominální a reální úroková míra
- vliv na banky (mění se poptávka po půjčkách) nominální 3% inflace 2,6%  reálná míra = 0,4%

Pohyb úrokových měr
- úrokové míry podléhají neustálým změnám v závislosti na změnách nabídky a poptávky po těchto aktivech (poptávka po úvěrech) = z pohledu klienta (jinak je aktivum něco jiného)

Poptávka po úvěrech a nabídla depozit

i = úroková
míra


iR
rovnovážná
úroková míra

Q – množství (větší zájem)

Posun křivky:
- změny poptávkového nebo nabízeného množství při každé dané úrokové míře jako reakce na změnu jiných faktorů než je úroková míra (zvýšení daní). Dojde k posunu poptávkové a nabídkové křivky – to vyvolá změnu rovnovážné úrokové míry
- faktory
o růst důchodů
o zvýšení daní

Splácení úvěru z hlediska úroku a jistiny

- běžné splácení – zvlášť úrok a zvlášť jistinu – jiné druhy účelů
- anuitní splácení – zahrnuje splátku úroku i splátku jistiny měsíčně používá se u standardizovaných úvěrů – menší úvěry a úvěry pro F.O.

A = K0 . i (1 + i)n .
(1 + i)n – 1

Způsoby úročení úvěrů
- jak je stanovená úroková sazba je citlivá na změny tržních úrokových sazeb
- sazba fixní – může být změněna dle aktuálních podmínek na trhu
- sazba pohyblivá – v průběhu splatnosti úvěru se může měnit
- může být několika způsoby
o floating rate
- existuje bezprostřední vazba na určitou úrokovou sazbu
- nikdy nevíme, kdy se sazba mění
o variable rate
- pevná sazba na tržní referenční sazbu
- známe termín změny sazby

Úrok a úrokové sazby

- úrok je cena placená za vypůjčený kapitál (pohled dlužníka)
- úrok je cena za dočasné poskytnutí kapitálu (věřitel)
- je to rozdíl mezi vypůjčenou a vracenou částkou

propočet úroku = jistina x úrok v % x počet dní
100 365


- úroková míra – podíl úroku a zapůjčené částky kapitálu (1% p.a. )
- úroková sazba – konkrétní úroková míra pro určitou operaci
o např (FIXING(mezibankovní sazby zafixované k určitému dni..), PRIBOR (prague international bank offer rate), PRIBID, LIBOR(london international bank offer rate)

Jednoduché a složené úročení
- jednoduchý úrok – není kapitalizován, není dále zhodnocován
- složitý úrok – je dále zhodnocován

Nominální a efektivní úroková míra

- chování subjektů na trhu je ovlivňováno nikoliv nominální úrokovou sazbou ale skutečnými efektivními výnosy (z nákupu a prodeje určitého finančního aktiva). Tento výnos nazýváme VÝNOSEM DO DOBY SPLATNOSTI – taková úroková míra při které se současná hodnota aktiva rovná jeho tržní ceně.

- SOUČASNÁ HODNOTA je Σ diskontovaných budoucích příjmů
-
- BUDOUCÍ HODNOTA SOUČASNÝCH PENĚZ – lze tedy vyjádřit

FV = PV x (1 +i)n

- SOUČASNÁ HODNOTA BUDOUCÍCH PENĚZ

PV = FV x . 1 .
(1 + i)n

b) Úvěrový úpis

- neboli závazková listina
- zvláštní druh úvěrové smlouvy
- refinanční úvěry – úvěr banka kryje ze zdrojů jiných bank
- revolvingové úvěry – opakující se na stejné období
- sanační úvěry – úvěr ve firmě na udržení podílu ve firmě – když krachuje firma banka bude mít větší věřitelskou angažovanost a proto pak při likvidaci bude mít větší podíl

c) hypoteční úvěr
- pro F.O.
- pro P.O.

Zajištění úvěrů
- smyslem zamezit ztrátám v případě platební neschopnosti klienta
- zajištění úvěru umožňuje bankám uplatnit své nároky nejen vůči dlužníkovi, ale i vůči 3. osobám v případě nesplácení úvěru

Nástroje

o bonita klienta
o limitovaná výše úvěru
o konsorcionální úvěry – omezení rizika
o prostřednictvím diverzifikace rizika
o kontrola subjektu i objektu
o zajištění úvěrů
- dle formy zajištění – osobní (ručení, směnečné zajištění, připuštění závazků..), reálné (podstoupení pohledávek, nemovitosti..)
- dle svázanosti zajištění se zajišťovanou pohledávkou – jak je těsná vazba úvěru s pohledávkou
• abstraktní – není žádná pevná vazba, může být použito pro více úvěrů
• akcesolické – zajištění je pevně svázáno se zajišťovanou pohledávkou, pouze pro jeden úvěr

Splácení úvěrů
- jednorázově – banka na ně nerada přistupuje nemůže tolik kontrolovat klienta
- postupně v několika splátkách – může sledovat klienta
o nepravidelné – výjimečně například na úvěr na rozběh výroby
o pravidelné – může být v různých intervalech

Druhy úvěrů

1) krátkodobé

a) kontokorentní úvěr
- jedna z nějdůležitějších forem úvěrování
- je poskytován na běžném účtu klienta
- běžný účet klienta se může pohybovat v debetu (-) nebo kreditu (+)
- poskytován na základě smlouvy o kontokorentním úvěru
- smlouva se po 1 roce prodlužuje na x let
- ve smlouvě je podmínkou, že klient se alespoň 1x za rok musí dostat na +
- klient si sám určuje kdy čerpá a kdy splácí
- banka ho poskytuje dobrým klientům
- základní zajišťování „bianko směnka“ – nevyplacená směnka, není tam datum splatnosti a výše částky

b) směnečné úvěry
- směnky – cenný papír, řídí se zákonem „směnečným a šekovým“ č 191/1950 Sb.
- listina obsahující zákonem stanovené náležitosti za které jejímu majiteli vyplívá právo na zaplacení peněžní pohledávky zde uvedené
- 8 náležitostí (označení, že jde o směnku, příkaz (slib) zaplatit, u cizí směnky jméno toho kdo má platit, údaj o splatnosti, místo splatnosti, jméno komu se má platit, místo a datum vystavení směnky, podpis výstavce)
- domicilační doložka = udává místo splatnosti
- bez protestu = musím protestovat = dlužník nezaplatil
- s protestem = dlužníka zaplatil

i) Eskontní úvěr

- nákup směnek bankou po jejich splatnosti se srážkou úvěru (diskont)
- banka odkupuje směnku od někoho jiného než kdo mu bude dávat peníze
- reeskont směnky = zpětný odkup směnky za diskont

ii) akceptační směnečný úvěr
- směnka je akceptovaná bankou (zaručí se za dlužníka)
- stává se 2 dlužníkem (když nezaplatí dlužník, platí banka)

(1) ručitelský
- banka přijímá záruky za závazek svého klienta vůči třetí osobě

(2) lombardní
- jde o úvěr se zástavou nemovitosti
- druhy:
o lombardní úvěr na zboží
o na pohledávky
o na drahé kovy
o na směnky
o na autorská práva
o auta
o cenné papíry

c) Malé osobní úvěry

- všechny úvěry v malém rozsahu

d) ostatní krátkodobé úvěry
- oběžné prostředky

e) úvěr na přechodný nedostatek zdrojů
- pokud podnikatel nemá problémy ale pouze nemá cash

2) střednědobé a dlouhodobé úvěry

a) emisní úvěry
- vydání CP (dluhopisů) podnik emitující – dlužník kupující jer věřitelem ten poskytuje emisní úvěr
- musí být povolení k výdeji CP
- dluhopisy:
o státní
o bankovní
o obecní
o firemní

Klient

klient

ANO NE
Čeká se na klienta

Nepřijde přijde
(je v databázi cca 3 měsíce) úvěr jde do řízení rizik

ANO NE

Dostává úvěr

Hotovostně bezhotovostně

Klasický úvěr

- ústní jednání
o výše, účel, jištění, druh úvěru
- písemná žádost
o na formuláři, údaje, druh požadovaného úvěru, výši, měna úmoru, doba splatnosti, způsob splácení, záruky, účel, finanční situace klienta, 3 po sobě jdoucí výkazy, daňové přiznání, jestli nemá žádné dluhy
- zkoumání žádosti
o prověřují se obecné informace, finanční situace, struktura financování, propočet bonity (likvidita, rentabilita, …)
- rozhodnutí
- uzavření smlouvy
- čerpání úvěru
- splácení do dne splatnosti
o monitoring – hlídání všech podmínek smlouvy

Dělení úvěrů

- obecné dělení
o dle doby splatnosti
 krátkodobé – do 1 roku
 střednědobé – do 4 let
 dlouhodobé – nad 4 roky
o dle záruk zajištění
 zajištěné
 nezajištěné
o dle účelu
 úvěry na oběžné prostředky
 úvěry investiční
 úvěry na přechodný nedostatek zdrojů
 úvěry na obchodní pohledávky
 kontokorentní úvěry + debet na BÚ
 hypoteční úvěry
 úvěry na nákup CP
 spotřebitelské úvěry
 úvěry na privatizaci
 úvěry za zkrachovalými bankami
o dle výše úvěru
 malé
 velké

Peněžní úvěry

o jsou v peněžní formě, aktiva
- závazkové úvěry
o banka pouze slibuje, že úvěr v případě nutnosti poskytne
o evidován v podrozvaze na aktivech
akceptační úvěry – 5%, banka přijme za dlužníka dluh na cizí směnce
- avalové úvěry – někdo dá na směnku své rukojemství, banka dá za klienta na směnku své záruky (20%)
- bankovní záruky – jakákoliv forma záruky banky, když klient nezaplatí zaplatí za něj banka (75% ze záv. Úvěrů)
- vlastní směnka = dlužník (vystaví směnku) a věřitel (dostane peníze)
- cizí směnka = výstavce „Novák na řád (komu) Novotného !ALE! zaplatí Železný“, když to někdo zapíše pro někoho kdo to zaplatí = dá se mu akcept
Úvěrový proces
- činnost banky
- standardizovaný úvěr
o automatizovaně poskytované
o v malých částkách
o pro fyzické osoby

AKTIVA BANKY

Úvěry
Právní zakotvení
- úvěry může poskytovat kdokoli (P.O., F.O.)
- musí dodržet pouze legislativu v obchodním zákoníku č 513/1991 Sb. 02 úvěry § 497 – 507 – „smlouva o úvěru)
o je zde uvedeno kdo je věřitel a kdo dlužník
o určí se měna
o úplata – výnos dlužník musí zaplatit
o lhůta úvěru
o pokud není v úvěru lhůta před kterou to nesmí věřitel splatit může dlužník zaplatit hned
o účel úvěru
o splatnost úroků
o zajištění závazků
o prodlení úvěrů – co když nesplácíme? – déle než 3 měsíce věřitel může odstoupit od smlouvy a chtít vrátit celou částku hned

Pojištění vkladů

- zabránit běhu na banku – když se klient dozví negativní zprávu o bance šíří se rychle běží do banky si vybrat peníze
- ochrání drobné věřitele
systémy:
- povinný – každá banka musí přispívat dle zákona
- dobrovolný – mohou se banky domluvit a vytvořit si fondy

Jaký má dopad pojištění na banku
- dochází ke zvýšení nákladů bank
- menší rizikovost pro ukladatele – banka nám tak může platit menší úroky tím vznikají nižší náklady
- pojištěné vklady vykazují menší citlivost na změnu rizikovosti banky

Nevýhody systému pojištění vkladů
- dochází ke zvyšování morálního hazardu bank i klientů – znamená, že jde do banky, která mu dá nejvíc
- zcela nezabraňuje běhu na banku

ČR – č. 21/1992 Sb.

- pojištěny všechny vklady 99% vkladů
- systém zajišťuje fond pojištění vkladů = P.O. Praha 1, Perlova ulice fond řídí 5ti členná správní rada – jmenuje ji ministr financí na 5 let a to opakovaně
- zdroje fondu pojištění vkladů jsou příspěvky bank (0,1%), výnosy z investování dočasně volných prostředků, náhrady které fond dostane při krachu banky po konkurzu

Náhrady, které fond vyplácí
- 90% ze svých peněz (maximálně však 25.000 euro)

Kdo nemá nárok na výplatu z fondu pojištění vkladů?
- osoby u nichž se prokáže že svou trestnou činností způsobily krach banky
- osoby mající k bance zvláštní vztah (F.O. členi představenstva, řídící pracovníci, P.O. vlastnící akcie banky)
- osoby s vklady z trestné činnosti

EU

- všichni členi mají pojištění vkladů
- vyplaceno musí být minimálně 90% a do 3 měsíců


OCEŇOVÁNÍ DEPOZITNÍCH PRODUKTŮ

Proč je důležité správné ocenění depozitních produktů?
- Umožňuje vyhledat ty zdroje, které jsou nejlepší
- Správné ocenění = správné ocenění aktiv
- Druh depozit (likvidní, úroková, kapitálová)

Faktory ovlivňující výši vkladů na depozitní produkty
- explicitní úroková sazby (přesně stanovena)
- obslužné náklady
- náklady na fond pojištění vkladů
- náklady na povinné minimální rezervy
- provize

Metody měření nákladů
- průměr nákladů na existující zdroje = celkové úrokové náklady/ celkový objem depozita
- minimální výnosnost A na pokrytí úrokových nákladů = celkové úrokové náklady / objem výnosnosti aktiv
- minimální výnosnost A na pokrytí celkových nákladů = čisté neúrokové náklady + celkové úrokové náklady / objem výnosových aktiv
- minimální výnosnost aktiv na pokrytí včetně požadavku na („E“) kapitálu = (celkové úrokové náklady + čisté neúrokové náklady /objem výnosových aktiv ) + požadovaný výnos kapitálu

Klient - banka - klient

1 – zastaví bance nemovitost
2 – banka poskytuje úvěr který je kryt zástavními listy
3 – emituje hypoteční zástavní listy
4 - klienti si je koupí
5 – klienti chtějí proplacení zástavních listů
6 – banka krachuje a klienti jdou přímo za zastavovatelem

- výnosy z těchto HZL nejsou daněny
- doba HZL je většinou na 5 let
- výnosy se vyplácejí každý rok
- 1.rok sazba 4,8% p.a. pak se mění

d) depozitní směnky
- vlastní směnka banky, kterou banka emituje
- určena větším investorům
- doba trvání záleží na dohodě s klientem
- zdanění je 15%
- tento produkt není pojištěný
- úroky by měly být vyšší než u klasických vkladů

3.) Přijímání úvěrů

- přijímá úvěry od ČNB
o lombardní
o záchranný úvěr
- přijímá úvěry od ostatních bank
o repo sazba
o úvěrové smlouvy
o dealerské operace

Trendy ve vývoji bankovních pasiv

- Klienti se mohou mnohem více zajímat o zhodnocení svých peněz
- Preference krátkodobých termínovaných vkladů (více než 50% vkladů v bance je termínovaných)
- Aktivnější přístup bank při získávání nových zakázek

Úvěr mohu získat nejdříve 2 roky po založení spoření

- Překlenovací úvěr se poskytuje hned, je na něm vyšší úroková sazba, překlenuje dobu, kdy budeme mít nárok na úvěr nesplácí se platíme pouze úroky až když dostaneme klasický úvěr splatíme z něj ten překlenovací
- Úvěr lze použít na financování bydlení
- Do 100 000,-, bez ručitele pak už s ručitelem


2.) vydávání CP

a) depozitní certifikáty
- druh termínovaného vkladu, který je realizovaný pomocí certifikátu vydaného bankou
- na nějakou částku většinou 10 000,- a více a na dobu 6 – 18 měsíců
- čím delší platnost tím větší úroková sazba
- určen pro F.O.
- dobře se prodávají
- dělení:
o na majitele
o na jméno
o pro F.O.
o pro P.O.
o na malé
o na velké

b) Obligace

- určeny pro P.O.
- větší hodnoty než 1 000 000,- a více
- delší než na dva roky (2 – 5 let)

c) hypoteční zástavní listy
- zvláštní forma obligací
- jsou to obligace emitované bankou na základě zvláštního předpisu, které jsou kryty zástavním právem na nemovitost
- jejich výtěžek je používán na poskytování hypotečních úvěrů
- „náhradní použití zdrojů“ – využití maximálně 10%
- hotovost
- vklad
- státní CP


• jednoduché úročení
• složené úročení (úroky na konci splatnosti obligace, ale bude se kapitalizovat)
• diskont (certifikát nominální hodnota 100,- koupím se srážkou, ale za 4 roky ta to dostanu 100,-)

Odvádí se z něj povinné minimální rezervy a do fondu pojištění vkladů

o životní pojištění – když se mi nic nestane mohu si je vybrat
o spoření pro studia
o výherní – žádná úroková sazba jen můžu někdy vyhrát, koná se slosování kde se vyhrává úrok
o majetkové spoření – spořící produkt v cenných papírech – to co si uložím za to mi banka nakoupí cenné papíry
o stavební spoření
- přijímání vkladů, poskytování úvěrů, poskytování příspěvku od státu
- státní příspěvek
- smlouva o stavebním spoření musí mít písemnou podobu, ve smlouvě definován účet pro stavební spoření (zprostředkovávání státní podpory)
- cílová částka – uspořená částka z vkladů + úrok ze státní podpory + státní podpora + úvěr ze stavebního spoření
- poplatek za uzavření smlouvy je 1% z cílové částky
- státní podpora je 25% ročně z uspořené částky maximálně však 4 500,-, je určena pouze F.O. nedochází zde ani ke zdaňování podpory.

Závazky

- to co banka musí někomu zaplatit

1.) přijímání vkladů
produkty:
a) vklady na viděnou
- běžné konto, sporožirový účet
- vklady splatné ihned
- žádná výpovědní lhůta
- úročení nízkou sazbou (studenti 0,8 ostatní 0,1 – 0,5%)
- daň u P.O. 15% a F.O. musí zohledňovat v daňovém přiznání
- odvádějí se z něj procenta do fondu pojištění vkladů
- slouží k zabezpečení platebního styku (platební karty, šeky..)
- vzniká tzv.: sedlina
- nevýhoda pro banky: zákazník může kdykoli přijít a chtít své peníze z toho vznikají vysoké provozní náklady

b) Termínované vklady

- pevně stanovena délka vkladu
- některé banky mají vklady na neurčito s výpovědní lhůtou
- je možné dělat vklady s automatickým revolvingem (pokud si pro peníze nepřijdu po stanovené době prodlouží se mi to o stejnou dobu…)
- od 1 dne na x let
- vyšší úrokové sazby čím delší dobu budu mít uloženo tím větší budu mít úrok
- užitek pro banku – dobře se jí řídí likvidita
- žádné vysoké provozní náklady
- odvádí se procenta na minimální rezervy a do fondu pojištění vkladů
- všechny výnosy z vkladů mají 15% daň
- nepoužívá se pro platební styk
c) spoření
- hromadění, investování jmění
- ukládání na delší dobu než u účtů
- vystavení tzv.: „vkladní knížky“
- nepoužívá se pro platební styk
- primárně určen F.O.
- výpovědní lhůta(měsíce)
- nevysoké náklady pro banku

Opatření proti praní špinavých peněz

- zákon 61/1996 sb.
- netýká se pouze bank, ale všech peněžních institucí
- 500 000 CZK je limit po kterém by si měli dát pozor, když jsou částky vyšší účet je podroben kontrole
- 10 letá lhůta – archivovat data!
- Analytický útvar při ministerstvu financí – kontroluje podezřelé obchody = jsou ve spojení s bankou

Pasivní bankovní obchody

- zdroje banky
- dělí se na:
o vlastní kapitál
o cizí kapitál (závazky)

Vlastní kapitál

je tvořen z prostředků, které vloží do banky při jejím založení (rozšíření) její vlastníci a z vytvořeného čistého zisku, který zůstává bance
- základní jmění
- emisní ážio
- nerozdělený zisk
- rezervní fondy
- ostatní formy kapitálu (podřízený dluh ve formě termínovaného vkladu jen na 5 let! Nesmíme to vyzvednout dříve. Je to nezajištěné – když banka zkrachuje nemáme nic!)

- význam kapitálu:
1. financování nákladů souvisejících se vznikem banky
2. krytí ztrát z aktivních obchodů banky
3. financování rozvoje banky
4. limitování rozsahu a struktury aktivních a neutrálních obchodů banky

Běžný účet

Založení účtu
- sepíšeme Smlouvu o zřízení a vedení účtu
o datum zřízení
o v jaké měně bude
o podmínky disponování s účtem
o možnost inkasového placení
o předkládání platebních příkazů
o úročení
o podmínky předávání zpráv
- náležitosti - identifikační údaje obou stran (jméno, bydliště, RČ, název banky, sídlo...)
o druh účtu (devizový, korunový)
o dohodneme si další podmínky - úrok z vkladu - p. a. roční sazba
- p. s. pololetní sazba
- p. q. čtvrtletní sazba
- jak často nám budou připisovat úrok
- jak často a jakým způsobem nám budou posílat výpis z účtu
- poplatky a služby

Podpisové vzory

- vyplňují se spolu se Smlouvou o založení účtu
- určení kdo je oprávněn s penězi na účtu manipulovat
- k prokázání totožnosti je nutné u FO - občanský průkaz
u PO - výpis z obchodního rejstříku

Výpis z účtu
- obsahuje stav účtu na začátku a na konci období a všechny jeho změny (přírůstek, úbytek)
- u přírůstku je uvedeno od koho + číslo účtu - variabilní symbol (slouží ke kontrole)
- u úbytku (platby) částka, číslo účtu kam jsme to poslali - variabilní symbol

- pro banku BÚ slouží jako levný zdroj tzv.: „sedlina“

- bankovní tajemství může být porušeno pouze při svolení klienta , vyjímky stanoví zákon

Výsledovka – výkaz zisků a ztrát k určitému datu

Náklady
Výnosy

- úrok N
- úrok V
- úrok ze zisků
- výnos z devizových operací
- náklady na devizové operace
- zisk a náklad

Cash flow – výkaz o peněžních tocích, důležité pro banku, probíhá neustále

Bankovní produkty

Dělení:

- dle kritéria – odrazu obchodu v bilanci banky
o aktivní bankovní obchody
o pasivní bankovní obchody
o neutrální bankovní obchody
- dle účelu – funkce pro klienta
o finančně úvěrové
o depositní produkty
o produkty platebního styku

Cena

– taková aby byl produkt rentabilní a aby došlo ke zvýšení konkurenceschopnosti produktu na trhu
- konkrétní formy ceny
o úroky za produkt (úroková sazba..)
o provize, prémie
o přímé poplatky (za vedení účtu, výpis…)
o nepřímé poplatky (nejsou viditelné, převody peněz z účtu na účet – odepíšou 100 ale odešlou až 2 den zatím peníze zhodnocují pro sebe = vydělávají)

- klientské BÚ = základní bankovní produkty
- běžný účet
- kontokorentní účet
- úvěrový účet
- vkladový účet
- depotní účet

5) Vkladové (depozitní) služby...

5) vkladové (depozitní) služby (běžný účet, termínované vklady, vkladové certifikáty, bankovní obligace, vkladní knížky, bankomaty)
6) úvěrové služby
7) bankovní služby (ostatní - směnečné služby, operace se směnkami)

4 základní podmínky pro vznik banky
1. banka může být jen právnická osoba se sídlem v ČR, založena pouze ve formě a.s.
2. banky přijímají vklady od veřejnosti
3. poskytují úvěry
4. licence
a. co je potřebné k získání licence?
i. Požadavek na min. kapitál 5.000.000
ii. Stanovy banky + podmínky činnosti banky
iii. Plánované činnosti banky minimálně na 3 roky dopředu
iv. Předložení údajů o zakladatelích
v. Údaje o odborné způsobilosti manažerů
vi. Informace o organizaci banky

Základní finanční výkazy banky

– bilance přehled zdrojů krytí majetku A a P sestaveno k určitému datu

Aktiva Bankovní rozvaha Pasíva

Výnosová
úvěry (pohledávka)
obligace
akcie
úvěry bankám
úvěry ČNB

Nevýnosová
pokladní hotovost
Cizí kapitál
termínované vklady (závazky)
BÚ
Vkladní knížky
Depozitní směnky
Obligace
Vklady do banky
Vklady do ČNB
Depozitní certifikáty

Kapitál
Základní kapitál
Podřízený dluh
ážio

Pravidla činnosti bank

- Pravidla obezřetného chování bank
o Pravidla kapitálové přiměřenosti – zajistit dostatečnost kapitálu v bance, zabránit podkapitalizování aby tržní hodnota nebyla menší než hodnota závazků
 Kp = kapitál / rizikově vázaná Aktiva > 8%
o Pravidlo úvěrové angažovanosti – zamezení rizik z poskytování úvěrů 4 ZÁSADY:
 Limit 25% - z kapitálu banky – banka nesmí půjčit klientovi více
 Limit 20% - z kapitálu banky – osobám blízkým bance nesmí půjčit více
 Limit 125% - z kapitálu banky – nesmí více půjčit bankám
 Limit 230% - z kapitálu banky - nesmí být více součet 10 dlužníků banky
o Pravidlo likvidity

- Pravidla o klasifikaci úvěrů
o Standardní pohledávky – klienti je splácejí
o Klasifikované pohledávky – klienti je nesplácí více jak 30 dní
• Sledované – do 91 dní
• Nestandardní – 91 – 180 dní
• Pochybné - 180 – 360 dní
• Ztrátové – více jak 1 rok
- Pravidla a požadavky na sestavení zprávy o ročním hospodaření banky
- Pravidla zabývající se cennými papíry

Komerční (obchodní) banky

- univerzální (podle toho jaké služby poskytují)
- specializované - (poskytují téměř všechny služby zaměřené určitou klientelu)
o specializace může být zřejmá už z názvu (Spořitelna, Agrobanka)
o obchodní
o investiční – obchodují s CP
- tyto banky vydělávají na tom, že peníze prodávají za vyšší cenu než nakupují (úroky), úrok, který banka poskytne z vkladu je menší než úroky, které vybírá od svých dlužníků, banka nejdřív musí nakoupit peníze, aby je mohla prodávat

základní funkce banky:
1) zprostředkovatelské funkce
2) emise bezhotovostních peněz – povinné minimální rezervy 2% z vkladů
3) zabezpečení platebního styku
4) ziskový princip
i. z hlediska kvantitativního
ii. časového
iii. teritoriálního
iv. obchodovatelnosti
v. úvěrového rizika
vi. měnového

Nástroje používající, aby rovnováha byla zachována

a) reposazba (14 dnů)
- 2,75% p.a.
- dohoda o zpětném odkupu
- dva subjekty jeden dá peníze a druhý cenné papíry po 14 dnech se to vrací
- nejdůležitější nástroj ČNB
- jde to i obráceně regulují tím množství peněz v ekonomice

b) diskontní sazba (1 den)
- 2% p.a.
- úroková míra, kterou ČNB dává ostatním bankám za to, že si u ní uloží peníze

c) Lombardní sazba
- 3,75% p.a.
- za tuto sazbu půjčuje ČNB bankám peníze
- „Lombard“ – znamená zástava movité věci – ČNB používá pouze státní cenné papíry
- zvýšení  stahuje peníze z ekonomiku, snížení  vrací peníze do ekonomiky

d) povinné minimální rezervy
- 2% procentní částka z přijatých vkladů, kterou ostatní banky musí uložit v ČNB
- úročí se reposazbou

Ostatní nástroje

e) operace na volném trhu
- obchodování s cennými papíry
f) kurzové intervence
g) konverze a swapy cizích měn
h) úvěrové kontingenty a úrokové limity
i) gentlemanské dohody


Úkoly ČNB

1) Měnová politika (stabilita měny)
2) Emisní činnost - ČNB vydává peníze (udává formáty, ochranné prvky)
3) Vede účty státnímu rozpočtu a státních fondů (příjmy a výdaje)
4) Stanovuje cenu zlata, kurzy cizích měn
5) Spoluzakladatel nových bank
6) Provádí bankovní dohled
7) Řídí peněžní oběh, platební styk a účtování bank

Bankovní dohled:
1. vydává licenci bankám
2. vydává pravidla činnosti
3. chrání drobné věřitele
4. poskytuje specializované úvěry obchodním bankám „poslední záchranu“

Bankovní soustava v ČR

1) ČNB - funkce
2) Komerční banky - otevření a vedení účtu
- zprostředkování
- devizové a směnárenské obchody
- jednoduché a složené úrokování
3) Mezinárodní měnové instituce


Banky

- kupují a prodávají peníze
- uskutečňují obchody s penězi
- operují na finančním trhu - peněžní trh (krátkodobé úvěry)
- kapitálový trh (dlouhodobé úvěry)
- devizový trh (obchodování s cizí měnou)
- je to speciální instituce kam si můžeme uložit peníze, nebo si peníze vypůjčit

Jednostupňová bankovní soustava

- soustava složená z jedné hlavní banky , která vykonává veškeré činnosti a funkce
- spíše v minulosti

Dvoustupňová bankovní soustava

1. banka centrální (cedulová) - vždycky souvisí a spolupracuje s vládou a má jiné úkoly než komerční (ČNB)
2. banky komerční (obchodní)
- nakupují peníze od klientů a prodávají úvěry
- naše - KB, IPB, ČS
- cizí - City bank, Raifansen bank
- mezinárodní - Evropská banka pro obnovu a rozvoj


Česká národní banka

- je propojena se státem
- vznik: 1993
- za činnost je odpovědná 7 členná rada jsou jmenováni prezidentem každý na 6 let a mohou být zvoleni maximálně 2x, guvernér a víceguvernér.
- Parlament kontroluje ČNB dvakrát za rok
- guvernér ČNB zastupuje stát ve finančních operacích
- vede účty jiným státním organizacím
- emituje bankovky
- stanovuje měnovou politiku státu
- koná bankovní dohled
- řídí množství peněz v oběhu (hotové, nehotové)
- dodržuje rovnováhu na trhu (počet uskuteč. obchodů . mn. peněz v oběhu = cena . množství zboží)
- udržuje platební styky ČR
- reprezentuje ČR v mezinárodních bankách (MMF, SB)

Mezibankovní zúčtování

1) v ČNB funguje tzv. clearingové centrum (ostatní banky zde mají svůj účet a přes něj provádějí styk s jinou bankou)

Nucená zpráva
- se uvaluje na banku, pokud je nelikvidní, tzn. že opakovaně jsou finanční situace a likvidita v rozporu
- je uvalen dohled, který má obnovit stabilitu banky, a pokud toho nedosáhne dojde až ke zrušení, nebo zákazu bankovní činnosti

Cíle ČNB:
- cenová stabilita (minimální inflace)
Krátkodobé cíle: krátkodobé úrokové sazby, které ovlivní ekonomiku během vteřin
Střednědobé cíle: množství úvěrů v ekonomice, a množství peněz v ekonomice
Konečný cíl: usiluje o dobrou ekonomiku, aby měla minimální inflaci
- sníží-li se úrokové sazby zvýší se počet úvěrů a peněz = zlepšuje se ekonomika

Investiční společnosti

- v ČR asi 31 ( a 86 otevřených podílových fondů)
- starají se také o podílové fondy – ke kolektivnímu investování
o otevřené(86) – musí vrátit peníze když chci
o uzavřené(6) – omezený počet klientů, nemusí vracet peníze ani nemá povinnost odkoupit listy
- k založení potřeby licence od komise pro cenné papíry
- není to samostatná právnická osoba

Investiční fondy
- v ČR asi 10
- samostatná právnická osoba

Leasingové společnosti
- v ČR asi 113
1. ČSOB leasing
2. Škofin
3. CAC leasing
- licence a dohled nikdo nevykonává pouze s řídí zákonem

Záložny (kampeličky)

- v ČR asi 120 ke konci 2001 (50 v konkurzu, 12 v likvidaci… ostatní nevykonávají činnost => aktivních jen asi 10)
- dohled dodává stát prostřednictvím ministerstva financí
- nepotřebuje licence jen dle zákona o kampeličkách
- členem družstva se stává pouze fyzická osoba pak může vkládat peníze


Dělení finančního trhu z hledisek:

- času
o peněžní trh – vše co má splatnost do 1 roku
o kapitálový trh
- teritoria
o národní
o mezinárodní
- prvotnosti obchodu
o primární
o sekundární
- doby od domluvení do realizace obchodu
o promptní – neuplynula žádná doba od domluvy do realizace
o termínovaný

Trendy na mezinárodních finančních trzích

- platí i pro ČR
1. Restrukturalizace bank a finančních institucí
- vznikají tzv.: „finanční hypermarkety“ – propojování bank a jiných institucí
- „cross selling“ – produkty různých institucí u jedné přepážky
2. Sekuritizace
- převod produktů na cenné papíry, protože se s nimi dobře obchoduje
3. Finanční inovace
- inovování jednotlivých produktů a jejich rozšíření
- platební karty v roce 1950
4. Internacionalizace
- finanční trhy jsou mezinárodní obchoduje se na nich 24 hodin denně
- sítě bank jsou vlastními mezinárodními investory
5. Institucionalizace
- na finančním trhu vždy vítězí = vydělává nejvíce ta největší instituce
6. Integrace
- spojování různých typů finančních institucí (banky, pojišťovny, leasingové společnosti…)
7. Intelektualizace
- největší podíl lidí s co nejvyšším vzděláním
8. Reforma burzovních systémů
- i burzy procházejí renovacemi, všechny burzy přecházejí na elektronické burzy (Praha/BePP vznikla již v elektronické podobě)

Bankovnictví

Finanční trh

Subjekty: Dostatek finančních prostředků
Nedostatek finančních prostředků
- zprostředkovává pohyb peněz mezi těmito subjekty
- systém institucí a instrumentů zabezpečujících pohyb peněz kapitálu ve všech formách mezi různými ekonomickými subjekty na základě nabídky a poptávky.
- Alokace – přemisťování finančních prostředků

2 kanály:
1. privátní finanční trh – trh kde se přemisťují finanční prostředky mezi těmi co mají a těmi co nemají dostatek peněz. Neexistuje žádný prostředník
2. zprostředkovatelský finanční trh – trh kde mezi nedostatkem a dostatkem je zprostředkovatel (banky)

Banky
1. ČSOB (600.000.000.000,- Kč souhrn aktiv = bilanční suma)
2. česká spořitelna (500.000.000.000,- Kč)
3. KB…………………(400.000.000.000,- Kč)
4. HVB (120.000.000.000,- Kč)
- k založení banky je potřeba mít 500 000 000,.- Kč a povolení od ČNB
- v ČR jich je asi38
- hlavní činnost bank: přijímání vkladů a poskytování úvěrů

Pojišťovny

- v ČR jich je asi 41
- 1. česká pojišťovna je největší
- zamezení a pojištění rizik
o životné pojištění kryje riziko spojené se životem
o neživotné pojištění vše ostatní
- k založení pojišťovny je potřeba licence od státu prostřednictvím ministerstva financí úřadu dohledu nad pojišťovnami.

Penzijní fondy
- v ČR je jich asi 14 (aktivních)
1. Penzijní fond české spořitelny
2. vojenský penzijní fond
3. winthertour
- krytí sociálních rizik, spoření na důchod
- na konci 2001 bylo 2 500 000 pojištěnců
- z penzijního fondu lze peníze vybrat naráz, nebo si je nechat vyplácet měsíčně
- k založení je nutná licence od státu

Produktová politika

Bankovní produkt je současně služba.
Účelem produktové politiky je zlepšovat stávající produkty, zavádět nové, spojovat různé alternativy, aby mohly být problémy klienta efektivně vyřešeny.
Je rozhodující kvalita a inovace,
Nabídka produktů je omezena, u klasických produktů nelze vymyslet nic nového.
Inovace produktů, jedná se o vznik nového produktu, např. zavedení stavebního spoření
Pro image banky je nezbytná komletní nabídka produktů:
- jsou uspokojeny všechny potřeby klienta
- jsou řešeny všechny problémy
- některé produkty jsou nákladově náročné
- důležitá je kooperace mezi bankami
- často vznikají kombinace produktů

Variací produktů jsou myšleny stávající produkty, kt. Mohou mít formu:
- modifikace, kdy se mění 1 nebo více prvků výchozího produktu, předmětem může být funkční vlastnost, dodatečné výkony,….
- Diferenciace, kdy jde o změnu 1 nebo více prvků produktů, vznikne tak nový produkt
Eliminace produktů je vyřazování stávajících produktů z nabídky bank, tomuto kroku předchází důkladná analýza

Bostonská matice

Bostonská matice
Hvězdy( stars) Otazníky ( Questions marks)
Peněžní krávy ( cash cows) Psi (dogs)
Hvězdy jsou výrobky s vysokým tempem růstu a zaujímají větší podíl na trhu, ale vyžadují ještě investování, mají strmou životní křivku, dobře se prodávají, dosahují velikého zisku, jsou vysoce módním produktem
Otazníky tvoří většina nově vznikajících produktů, vyžadují velkou finanční hotovost, zatím nepřináší dostatečný zisk, existuje u nich možnost růstu
Dojné krávy jsou produkty mající velký podíl na trhu, ale nízké tempo růstu, jsou stále oblíbené u určité skupiny lidí, mají dlouhodobý odbyt, stálý prodej, vysoký obrat, přiměřený zisk
Psi zaujímají malý tržní podíl s malým tempem růstu, banka tyto produkty nabízí z důvodu rozšíření služeb

Cenová politika
Zahrnuje opatření týkající se úroků a poplatků
Zvláštní formou jsou výkony poskytované bezplatně, zvyšují celkovou atraktivitu produktů

Aktivní úroky:

Banka je stanovuje individuálně, absolutní výše úroků nezávisí jen na úrokové sazbě, ale i na:
- formě úvěrového základu, je-li úvěr sjednán v pevné částce, nebo jako úv.rámec
- doba výpočtu úroku
- počet období
- způsob zápočtu dní
- stabilita úrokových sazeb

Pasivní úroky
Banka si je stanoví individuálně v souladu se svými cíli, jejich výše závisí na druhu úročení a frekvenci připisování

Cenová strategie:
- strategie přežití, kdy jde o udržení zisku
- maximalizace zisku
- maximalizace příjmů
- maximalizace objemu produktu
- lízání smetany
- získávání tržního objemu na základě kvality

Kvalita TQM = total quality management, je systém, který přišel z Japonska do Evropy, kvalita je samozřejmost, je trvalým procesem, cyklus probíhá neustále dokola

Podstatou kvality je:
- přístupnost služby
- komunikace
- kompletnost
- důvěryhodnost, spolehlivost
- bezpečnost

Úroky jsou aktivní( u úvěru) nebo pasivní ( u vkladu)

Úroková marže je dána rozdílem mezi aktivními úroky z úvěru a půjček a pasivními úroky z vkladů. Tvoří vedle výnosů z poplatků část bankovního zisku, a to ve výši 2-3%.
Pasivní úroky jsou standardně vyhlašované úroky
Aktivní úroky jsou individuálně vyhlašované úroky
Prime Rate jsou pro bonitní klientelu.
Poplatky jsou určité sazby pravidelně účtované za určité úkony, tj. výběr u pokladen, z bankomatů, úschova depozit, výpis, poradenské služby, vydání platební karty, ….

Distribuční politika
Základem je pobočková síť, místo na které je poskytnutí služby vázáno. Nabízí služby poskytované pracovníky a automatizované služby, jako jsou směnárenské bankomaty, bankomaty u obchodních center, na letištích, na nádražích.
Zajišťuje kvalitu, profesionální pokrytí, bezpečnost, standard služeb.

Zahrnuje:
- elektronické bankovnictví
- osobní prodej
- osobní bankéře

Elektronické bankovnictví

- je prováděno prostřednictvím médií – internet, telefon,…
Banka šetří el.bankovnictvím mzdové náklady.
Jeho výhodou je pohodlí klienta, možnost komunikovat s bankou kdykoliv.

Komunikační politika
Rozumí se tím vztah banky k veřejnosti a všechny aktivity, kt. Souvisí s politikou prodeje. Na většinu služeb se využívá reklama, ta se objevuje jako:
- centralizovaná, tj. ve většině médií
- necentralizovaná, tj. omezeně, v regionálních médiích

k podpoře prodeje dochází formou soutěže nebo poskytnutím výhod, např. připsáním jednorázové částky, službami zdarma apod.
public relations, tj. sponzorství, jde o styk s veřejností, o činnost, kt. Má za úkol vytvářet dobré image banky.
Není to placená aktivita, jde o zviditelňování pomocí článků v novinách, kde ústav figuruje apod.

Uplatnění mark. Nástrojů v praxi

Marketingový mix v bance

Marketing je umění nacházet a udržovat si zákazníky
Bankovní marketing zahrnuje 4C a představuje: pohled spotřebitele
- hodnotu z hlediska zákazníka
- náklady pro zákazníka
- pohodlí
- komunikace

Páté C je pracovník, kt. Musí zajistit, aby zákazník byl spokojený, aby se vracel,….

Banka používá tyto mark. Nástroje:
- produktová politika
- cenová politika
- distribuční politika
- komunikační politika

Produktová politika
Produkt je souhrn užitných vlastností, kt. Vedou k uspokojování potřeb zákazníka, má standardní neměnnou podstatu, inovace jsou omezené. Touto politikou si banky příliš konkurovat nemohou. Konkurence se přenáší do dalších vrstev produktu, dodatečné hry, slosování.

Životní cyklus z pohledu a zisku je:

- zavádění
- růst
- zralost
- pokles
banky používají model BCG, bostonskou matici a zohledňují pro jakou skupinu je výrobek určen a v jakém období.
Banky zohledňují také jádro, vrstvy a růst produktu.
Jádrem je užitný efekt výrobku, obalen je vlastní výrobek a dodatečné služby.
K uspokojování služeb dochází průběhem a nepodléhá modním vlivům, spíše dlouhodobým trendům

Cenová politika
Cena by měla odpovídat kvalitě, u cenové politiky by měla platit stabilita a kontinuita.
Cena peněz je makroekonomická veličina. Proto si banky nemohou cenu stanovit nezávisle na CB a monetární politice. Dále na cenu peněz působí také inflace, kt. Zapříčiňuje sklon k úsporám nebo investicím, dochází k vysokému nárustu úkonů, kt. Jsou opatřeny poplatky a začíná převažovat poplatková politika nad úrokovou. Konkurence je spíše v oblasti poplatků.

Profesionálové

Profesionálové OSVČ, vysoké příjmy, právníci lékaři, architekti, podnikatelé.
Nemusí být pravidelná, vysoký standard služeb od bank,
Odborníci VIP klienti, mají osobní bankéře, jsou jim nabízeny
komplexní služby, nároční ve spotřebě, velké kapitálové
výdaje,
Student mladí lidé, mohou se z nich stát klienti z předchozí skupiny,
Speciální produkty
Důchodci mají větší důchod než spotřebují na běžný život, musí se o
ně někdo starat, pravidelné vyplácení rent, mají volný čas,
uplatňují osobní návštěvu banky

V současné době je trh z velké části již rozdělen...

V současné době je trh z velké části již rozdělen, většina zákazníků má již zvolenou banku, inovace v bankovních produktech je obtížnější než v jiných podnikatelských odvětvích a tyto produkty jsou poměrně snadno napodobitelné.
Banky se zaměřují na určitou část – tržní segment, snaží se jeho potřeby lépe poznat a přizpůsobit nabídku této přesně definované skupině zákazníků.

Segmentace může být prováděna např. podle těchto kritérií:
a) prostorová, např. ČB, Jihočeský region
b) segmentace orientovaná na trh – trh úvěrů, trh obchodu s CP
c) segmentace orientovaná na zákazníka – trh pro malé podnikatele, pro města, pro důchodce

Segmentace
Věk Chování
Do 14 let vliv rodičů, pojištění, vkladní knížky
14-18 snižuje se vliv rodičů, dokončuje sekundární vzdělávání,
neuspoří nic

27 let dosahuje lepšího postavení

27 let dosahuje lepšího postavení v oblasti profesní kariéry, zvyšují se
příjmy, zvyšují se výdaje – zakládání rodiny.Klient začíná být
zajímavější pro pojišťovnu
33-40 půjčky na nákup bytu
40-45 nejvyšší příjmy, vrchol pracovních schopností, děti se stávají finančně nezávislé, pořízení dalšího bydlení či obměna, nabízení komplexních služeb, hypotéčních úvěrů
nad 55 let je obtížné získat úvěr

Zaměstnání
Zaměstnanci střední případně vrcholový management, zaměstnanci
v obchodě, Průmyslu, službách – střední třída. Pravidelný
přebytek příjmů
Produkty: platební účty, služby, karty, kontokorent, výhodné
úvěry

Výběr trhu

Trh je tvořen zákazníky , kteří se od sebe liší, banka si trh segmentuje, rozdělí si ho do skupin podle stanovených kritérií. Segment je skupina, kt. Má specifické požadavky na určitou skupinu výrobků.
Výhodou segmentace je:
- uspokojení potřeb zákazníka
- efektivnější stimulace, distribuce
- přizpůsobení výrobku, služby zákazníkovi
- konkurenční výhody, převaha

Klient banky a segmentace bankovnictví

Segmentace trhu je členění a seskupování obyvatel do homogenějších skupin. Smyslem je rozdělit povahou trh do dílčích částí a jim na míru nabídnout své produkty. Na základě segmentace si banka zvolí pro ni nejvýhodnější segment, na který se zaměří.

Segmentace může být:
- demografická
- geografická
- psychologická

U marketingově orientovaných bank je středem veškerého zájmu trh...

cíle mohou být dosaženy některou z následujících strategií:
- prodej stávajících produktů: na stávajícím trhu
na novém trhu
- prodej nových produktů: na stávajícím trhu
na novém trhu

Strategie podle funkčnosti trhu
Pokud jde o funkci na trhu, může společnost zaujmout některé z následujících postavení:
- vůdce, být vůdce na trhu v 1. řadě znamená mít velký podíl na trhu u těch nejpříhodnějších produktů, tento podíl musí být natolik velký, aby zajišťoval významný náskok před společností, která má na trhu druhý největší podíl, je tedy jasné, kdo je vůdce
- následovník, rozhoduje se v souladu s rozhodnutím vůdce, usiluje o 1. místo, zaujímá postavení ve stejné linii jako vůdce, toto postavení může být zranitelné, je závislost na vůdci
- vyzývatel, ten následuje vůdce, ale jinak než následovník, je na 2. místě a chce být první, ohrožuje vůdce
- specialista, veškerou práci má jen v určité části trhu, je specialistou do produktů klientů, marketingového mixu, zaujímá dostatečnou část trhu – ziskovost, potencionální růst, nápadné konkurenci

Postup při uplatnění mark.výzkumu:

1) definování problému – specifikace problému, kt. Má být řešený
2) projekt výzkumu, obsahuje uvedení pramenů z jakých je dobré čerpat info k danému problému
- dále obsahuje metody jakými budeme sbírat info
- obsahuje rozložení celého výzkumu do jednotlivých etap
- obsahuje bezpečnostní opatření proti vyzrazení info.
3) sběr informací
4) analýza sesbíraných info. A jejich zpracování
5) prezentace výsledků výzkumu
Info jsou:
- sekundární – plynou z interních a externích zdrojů, již existují, byly získány pro jiný účel, nemusejí být přesné, jsou buď:
- interní – z podniku, např.výkaz zisků a ztrát
- externí – ročenky, publikace
- primární, jsou získané na základě mark.výzkumu
- kombinované

Metody výzkumu jsou:

1. pozorování – chování a jednání lidí v terénu, získáváme info, kt. By nám jinak zákazník nesvěřil
2. průzkum – přímý kontakt s nositelem info.( dotazníky, pohovor,…)
3. experiment, prováděný v laboratorních podmínkách, nebo v terénu


Analýza info má za úkol vyvodit závěr z info., které jsme sebrali, většinou se z nich sestavují tabulky a určují se střední hodnoty, využívají se statistické metody.

Prezentace výsledků, kdy manažer a výzkumník se domluví, manažer určí, co chce vědět a proč, výzkumník vybere způsob jak info získá, manažer si musí zkontrolovat, co by mu mělo vyjít.

Okolí banky tvoří:
Mikrookolí- konkurence, partnerské firmy, zákazníci, veřejnost
Makrookolí- ekonomické vlivy, demografické vlivy, přírodní prostředí, technologie, politické a kulturní vlivy.
Okolí banky je také tvořeno demografickými vlivy, tj. populací – její velikostí, věkovým složením, pohlavím, náboženstvím, národností,……

Provádí se analýza podílu na trhu...

analýza prodeje, cenové studie, info o konkurenci, předpovědi.
Jde o souhrn aktivit zkoumající všechny části mark.praxe, včetně trhů, cen, chování zákazníků.
Součástí mark.výzkumu je výzkum a průzkum trhu.
Výzkum trhu je výzkum nabídky a poptávky, zajišťuje info potřebné o trhu, zkoumá trh a jeho faktory hlouběji a dlouhodobě.
Průzkum trhu, jedná se o krátkodobou jednorázovou činnost, kt zajišťuje okamžitou situaci na trhu a změny vývoje trhu.

Účelem mark.výzkumu je předpovědět to, jakým způsobem se budou zákazníci chovat na trhu a tím snížit své riziko podnikání.
Mark.průzkum má zajistit info o všech vlivech, kt působily nebo budou působit na trh.
Zaměřuje se na analýzy prodeje, cenové studie, obchodní trendy,…….

Marketingový výzkum se člení na :

a) výrobkový
– jak bude přijat nový výrobek na trh
– mezi jaké výrobky vlastní i konkurenční ho zařadíme
– testování výrobku
– výzkum obalů
b) cenový
- výzkum prodeje a trhu
- nepodhodnotit ani nepřehodnotit cenu výrobků
- kupní síla obyvatelstva
= tržní potenciál
c) komunikační – výzkumy čtenářské, motivační
- jaký vliv má zveřejnění reklamy ny výrobek
d) distribuční
- rozmístění výroby, skladů, obchodních jednotek, jejich exportu
- četnost, délka od místa kde se vyrábí
- nákupní zdroje pro jednotlivé distribuční kanály

Všechny nástroje se používají ve vzájemné kombinaci...

jejich použití je efektivní jen tehdy, je-li tato kombinace plánovitá.

Produktem je služba.
K uspokojování potřeb dochází v průběhu období, ne výsledným produktem.
U služeb spojených s bankovním produktem existují základní produkty, které nelze příliš obměňovat, např.tričko – měníme barvu, střih, látku…, u termínovaného vkladu toho moc nezměníme.
Nabídka produktů v bance je omezená, banky si mohou konkurovat v dalších službách, jiných podmínkách za jaký produkt nabízejí, ceně, soutěži,…..
Banky nepodléhají módním vlivům, ale spíše dlouhodobým trendům.

Aby byl marketing kompletní, vyžaduje ve 4C ještě:
1) vnitřní interaktivní marketing, to jsou práce, které firma, banka vykonává v souvislosti se školením a motivováním svých vnitřních zákazníků, tj.zaměstnanců, kteří přicházejí do styku s klientem a pomocného obslužného personálu, tito lidé musejí být školeni, cvičeni v orientaci na klienta
2) vnější interaktivní marketing, ten se týká běžné práce, kterou firma, banka vykonává v souvislosti s přípravou, oceněním, distribucí a propagací služeb
3) interaktivní marketing, je věcí komunikace, závisí na zručnosti zaměstnanců při styku se zákazníky, zde je kvalita služeb spojena s tím, kdo ji poskytne, klient posuzuje, jak technickou kvalitu, tak i funkční kvalitu

Marketingový průzkum a výběr trhu

Firmy i banky musí neustále sledovat:
- potřeby zákazníků
- ostatní účastníky z mikro a makro prostředí
- nové aktivity konkurence
- nové způsoby distribuce
Proto musí být vybudován marketingový info systém MIS, je to systém všech procedur vytvořených za účelem shromažďování, analýzy a vyhodnocování info nezbytných pro kvalitnější plánování, organizování a řízení a kontrolu mark.aktivit.
MIS zahrnuje pracovníky, zařízení a technologie pro sběr, třídění, analýzu info.
Mark.manažeři potřebují pro svou činnost dostatek info z makro a mikro prostředí firmy, tyto info je třeba sehnat a zpracovat.

Zdroje informací:
1. vnitřní info.systém, tj. základ MIS, obsahuje info o objednávkách, prodejcích, cenách, zásobách,…..
2. marketingové zpravodajství, jde o každodenní vývoj mark.prostředí, má několik zdrojů – zákazníci, dodavatelé, zaměstnanci, reklama, výstavy,….., provádí ho specializované firmy, kt vedou databáze podniků, zajišťují stálý přísun info, musí dbát na ochranu svých info
3. marketingový výzkum, spojuje zákazníka, spotřebitele, veřejnost s podnikem prostřednictvím info, kt se využívají ke stanovení mark.příležitostí a problémů k výběru a hodnocení mark.činností

Cíle marketingu

Cílem je zajistit podniku dlouhodobý odbyt výrobků a služeb, a tím zajistit úspěšnost jeho činnosti, která musí být založena na spokojenosti zákazníků.

Pro zajištění těchto cílů dělá podnik několik činností:
1. hledání trhu
2. určování trhu
3. utváření trhu
4. udržování trhu

dalším cílem je splnění cílů organizace, zejména dosažení zisku, zaujmutí místa na trhu, vytvoření zpětné vazby mezi zákazníkem a podnikem, dostat se do podvědomí zákazníků, předvídání a uspokojování potřeb zákazníka,……….

Nástroje marketingu
Banka, podnik může obstát v konkurenci jen tehdy, provádí-li správná rozhodnutí v obchodní politice.

Marketingový výzkum provádí:

- analýzu trhu
- analýzu marketingových nástrojů
- analýzu konkurence
- analýzu hospodářské situace a jejího vývoje

Na základě těchto info si banka stanoví svou strategii, dále následuje rozhodnutí o způsobu, intenzitě a kombinaci mark.nástrojů.
Mark.nástroje jsou všechny prostředky, vědomě použité bankou, podnikem, kt.mají za úkol co nejlépe uspokojit potřeby cílové skupiny.

Marketingové nástroje:
- produktová politika – všechna opatření a rozhodnutí banky o vytvoření nabídky produktů
- distribuční politika – opatření a rozhodnutí o způsobu prodeje produktů
- komunikační politika – opatření směřující k vědomému utváření info směřovaných na trh s cílem ovlivnit chování klientů
- cenová politika – opatření a rozhodnutí týkající se ceny produktů

Faktory ovlivňující elasticitu poptávky:

1. Edp je tím vyšší, čím delší je časový horizont
2. Edp je tím vyšší, čím hojnější a dostupnější jsou substituty
3. Edp je tím vyšší, čím vyšší je podíl výdajů spotřebitele
4. Edp je tím vyšší, čím luxusnější jsou statky

Důchodová a křížová elasticita poptávky
Důchodová elasticita vyjadřuje o kolik % se změní poptávané množství, změní-li se důchod o 1%
Křížová elasticita vyjadřuje jaká je reakce procentní změny objemu statků na 1%ní změnu ceny statku y
=%ní změna popt.množství/%ní změna ceny jiného zboží

Tržní poptávku získáme jako součet poptávaných množství spotřebitelů při různých cenách.
Křivka tržní poptávky je grafickým součtem individuálních křivek poptávek spotřebitelů.

Agregátní poptávka je součtem tržních poptávek na všech dílčích trzích, jde o tržní poptávku po všech zbožích.

Marketing, jeho cíle, podstata a význam

Marketing je proces řízení, jehož výsledkem je poznání, předvídání, ovlivňování a v konečné fázi uspokojování potřeb a přání zákazníka efektivním a výhodným způsobem zajišťujícím slnění cílů organizace.
Marketing je obchodní politika k dosažení podnikatelských cílů,
Jejíž všechny aktivity jsou orientované na trh – Marketingová filosofie
Která aktivně ovlivňuje a utváří trh – marketingový Mix
Která je založena na analýze, plánování, realizaci a kontrole všech aktivit směrovaných na trh – Marketingový management
Významem a základem marketingu je poznání trhu a práce s trhem, kdy v čele stojí potřeby zákazníka, které je třeba předvídat, ne jen na ně reagovat.
Marketing se může rozvinout jen v podmínkách tržního hospodářství.
Koncepce marketingu:
1) výrobní koncepce, která se staví na hromadné, pásové výrobě s centralizovaným řízením a organizací, výrobky jsou dostupné za poměrně nízkou cenu
2) výrobková koncepce, kdy se firma soustřeďuje na zdokonalování, vylepšování výrobku, kvalita se projeví v ceně, jedná se o výrobu, která má vyšší výkonnost
3) prodejní koncepce, ve které jde o to, že firma nejdříve vyrobí to, o čem si myslí, že půjde na odbyt a pak se to s velkým úsilím a hromadně snaží prodat
4) marketingová koncepce, ve které firma nejprve zkoumá trh podle přání a potřeb zákazníka ve formě hmotných a nehmotných potřeb, jejím cílem je dosahovat zisku

Změny cen substitutů a komplementů vedou ke změně celé křivky poptávky.

Elasticita poptávky vyjadřuje o kolik % se změní poptávané množství, změní-li se cena o určité %
Koeficient cenové elasticity poptávky Edp vyjadřuje o kolik se změní poptávané množství, změní-li se cena o 1%.

Poptávka je:
a) neelastická, koeficient je vždy menší než 1, Edp<1(0,1), změna ceny vyvolá menší % změnu objemu poptávaného množství
b) elastická, koeficient je v intervalu 1 až – nekonečno, Edp >1, změna ceny vyvolá větší % změnu poptávaného množství
c) jednotkově elastická poptávka, kdy je koeficient cenové elasticity=1, Edp =1, změna ceny vyvolá stejnou % změnu poptávaného množství

Existují 2 extrémní případy:
1) dokonale elastická poptávka – Edp = nekonečno, za určitou cenu se prodá jakékoliv množství, změna poptávaného množství je vyvolána jinými než cenovými vlivy
2) dokonale neelastická poptávka – Edp =0, poptávané množství se se změnou ceny nemění.

Změna ceny

Změna ceny zboží způsobuje posun po křivce poptávky.
Změna ceny se projeví jako:
- důchodový efekt
- substituční efekt

1) změna ceny zboží
a) pokud Px roste, potom to povede k poklesu reálného důchodu spotřebitele, tzn., že i když se náš nominální důchod neměnní, tak reálný se sníží, to vede ke snížení Qx
Tj důchodový efekt

b) pokud roste relativní cena zboží X vůči ostatním statkům, budeme kupovat méně Qx a zároveň dojde ke zvýšení množství spotřeby levnějšího statku Y.

Součet SE a DE je celkový efekt změny ceny zboží.
Změna ceny zboží se projevuje v posunu po křivce poptávky.

2) Změna důchodu spotřebitele

Pokud roste důchod, chceme koupit více zboží v nezměněné podobě.
Důchod způsobí posun celé křivky.
Existují různé reakce spotřebitelů u různých druhů zboží:
a) zboží normální, kdy s růstem důchodu poptávka po tomto zboží roste a naopak
b) nezbytné a spotřební zboží, tj. chléb, rohlíky, mouka sůl, toto zboží je na změnu důchodu velice málo citlivé
c) zboží luxusní, je na změnu důchodu silně citlivé – bonbony, brambůrky, auto, pračka
d) méněcenné zboží, kdy poptávka po tomto zboží s růstem důchodu klesá

Změna ceny vyvolá posun po poptávkové křivce, kdy se mění poptávané množství.
Změna nominálního důchodu vyvolá posun křivky, kdy se mění poptávka.

Vliv změny cen ostatních zboží
1) Substituty, jsou statky vzájemně zastupitelné, př. Káva a čaj,….
Růst ceny substitutů vede k růstu poptávky po našem zboží.
2) komplementy ( doplňkové zboží) př. Auto a benzin, video a kazety, pero a inkoust.
Pokud roste cena komplementu, vede to k poklesu poptávky po zboží x
3) Nezávislé statky, u nichž změna ceny nemá žádný vliv na změnu statku x

Koupím tolik jednotek statkuY...

- koupím tolik jednotek statkuY, abych utratila vše
neutratím celý svůj důchod.
Platí zde vztah – rovnice linie rozpočtu: I= Px*X+Py*Y
I je náš důchod,
Cena statku x* množství statku+ cena statku y* množství statkuY

Rovnováha spotřebitele je v bodě dotyku indiferenční křivky s linií rozpočtu, viz graf č. 5.
V bodě E platí rovnost. ZměnaY/ změna X=Mux/Muy=Px/Py, z toho plyne Mux/Px=Muy/Py, tj podmínkou optima

Formování poptávky a její elasticita
Odvození křivky poptávky má tyto zákonitosti:
1) Px se snižuje, tzn. Množství nakupovaného množství X se zvyšuje
2) Každé ceně Px odpovídá jiná LR
3) Každé LR se dotýká jiná IK
4) Každé Px odpovídá jiný bod rovnováhy a je jiný objem poptávaného zboží

Vlastnosti indiferenčních křivek:

1) vzájemně se nikdy neprotínají
2) klesají zleva nahoře doprava dolů
3) jsou vždy konvexní
4) jejich sklon je určen mezní mírou substituce MRS
Zákon substituce vyjadřuje závislost, že spotřebitel se musí vzdát nějaké jednotky X, aby mohl získat jinou jednotku Y.

Mezní míra substituce vyjadřuje poměr, ve kterém je možno vzájemně nahrazovat statek x a y, aniž se změní užitek.

MRS=změna Y/změna X= Mux/Muy

Spotřebitel je omezen svým důchodem – rozpočtovým omezením, proto potřebujeme:

Linie rozpočtu(=linie příjmu), která zobrazuje kombinace 2 statků, které může spotřebitel koupit za svůj důchod.

Rovnováha spotřebitele při přímé měřitelnosti užitku

Pokud je cena vyšší než náš mezní užitek, pak dáme přednost nákupu jiným statkům a omezíme nákup určitého druhu, dokud se cena nevyrovná.
Z toho plyne, že spotřebitel je v rovnováze pokud MU=ceně, pak spotřebitel nakoupí optimální množství statků.
Pokud spotřebitel nakoupí více druhů zboží, pak musí platit MU=P
Optimální kombinací je, že spotřebitel v rámci svého rozpočtového omezení a při daných cenách nemůže svůj celkový užitek zvýšit tím, že ztrátu jednoho zboží nahradí větším množstvím jiného, tj.rovnováha spotřebitele.
Podmínkou rovnováhy spotřebitele je rovnost MU všech spotřebovaných zboží ve vztahu k jejich cenám.

Zákon rovnosti MU
- je základem pro určení rovnováhy spotřebitele
- vyjadřujeme ho pomocí vzorce: MU1/P1=MU2/P2=MUx/Px, MU=P
- spotřebitel porovnává jaký užitek mu přinesou peněžní prostředky vynaložené na nákup jednotlivých statků
- spotřebitel může zvýšit TU přesunem peněžních prostředků na nákup tohoto zboží, tím se zvýší spotřeba našeho zboží a sníží spotřeba ostatních statků, dojde k vyrovnání poměru MU a P pro všechny spotřebovávaná zboží, spotřebitel je v rovnováze
- spotřebitel zvýší objem nákupu určitého zboží až do bodu, kdy se MU poslední peněžní jednotky vynaložené na jeho nákup rovná MU poslední peněžní jednotky vynaložené na nákup všech ostatních statků

Odvození křivky poptávky

Aby byla splněna podmínka MU a P, musí se se změnou ceny měnit také objem nakupovaného statku, tj. poptávaného množství.
Zvýší-li se cena, spotřebitel nákupy omezí, aby zůstal v rovnováze.
Sníží-li se cena, spotřebitel nákupy zvýší, vzroste poptávané množství.
Body na křivce poptávky odpovídají optimálnímu objemu nákupu daného zboží při různých cenách, cena odpovídá MU poslední nakupované jednotky zboží.
Křivka poptávky je proto totožná s křivkou mezního užitku.

Rovnováha spotřebitele tehdy, kdy užitek není přímo měřitelný

Poptávka spotřebitele – indiferenční analýza:
Spotřebitel musí být schopen stanovit tzv. preferenční stupnici, tzn. Postavit zboží do řady, tj kombinace podle toho, jaký užitek spotřebiteli zboží přinášejí.
Východiskem je indiferenční soubor křivek, které se od sebe liší různou celkovou užitečností.
Indiferenční křivka a indiferenční mapa – graf č.2,3

Celkový užitek – TU

Celkový užitek – TU vyjadřuje celkovou úroveň uspokojení potřeby, s množstvím spotřebovávaných statků roste.

Mezní užitek – MU vyjadřuje o kolik vzroste celkový užitek, jestliže se množství spotřebovávaného zboží zvýší o jednotku.
Součet mezích užitků je roven celkovému užitku.

Zákon klesajícího mezního užitku říká: S růstem objemu spotřebovávaného zboží má mezní užitek tendenci klesat, tzn. Největší přírůstek přinese první spotřebovávaná jednotka.

Rozdíl mezi TU a MU:
TU určitého zboží je dán maximální peněžní částkou, kterou je spotřebitel ochoten zaplatit.
MU je určen peněžní částkou, kterou je ochoten spotřebitel zaplatit za každou další jednotku zboží.

- sklon roste proto, že TU s rostoucím množstvím spotřebovávaného zboží roste stále pomaleji
- tvar obou křivek je v důsledku zákona klesající MU

Vstupují na něj 2 základní subjekty:

výrobci= firmy X spotřebitelé=domácnosti.
Je to trh spotřebitelů, kteří zde mají suverénní postavení, protože peněžní hlasy rozhodují o tom, co se bude vyrábět.
Východiskem pro analýzu trhu finální produkce je strana Poptávky.

Chování spotřebitele
Spotřebitel nakupuje statky, aby uspokojil své potřeby, je při tom omezen svým důchodem, tj. příjmem a musí řešit otázku, jak rozdělit svůj důchod na nákup jednotlivých statků, aby co nejvíce uspokojil své potřeby.
Racionálně jednající spotřebitel poměřuje 2 veličiny, a to míru uspokojení potřeb X náklady, které vynaložil.
Užitek – U je nějaký subjektivní pocit uspokojení plynoucí ze spotřeby statku nebo služby.

Existují 2 základní přístupy k rovnováze spotřebitele:
1) předpokládá přímou měřitelnost užitku
2) uvažuje případ, kdy užitek není přímo měřitelný, tzn. Spotřebitel je pouze schopen určit pořadí

Bankovní marketing

Obsah:
- trh výrobků a služeb (charakteristika trhu, chování spotřebitele, mezní a celkový užitek, rovnováha spotřebitele při přímé měřitelnosti užitku, odvození křivky poptávky, charakteristika poptávky na trhu)
- marketing, jeho cíle, podstata a význam (koncepce a cíle marketingu, marketingový výzkum a jeho nástroje, 4C, marketingový průzkum a výběr trhu, zdroje informací a členění marketingového mixu)
- klient banky a segmentace bankovnictví (strategie podle funkčnosti trhu, segmentace v zaměstnání,
- marketingový mix v bance (jednotlivé druhy politik, bostonská matice BCG)

Trh výrobků a služeb – chování spotřebitele

Trh výrobků a služeb je základem analýzy, je to trh užitečných statků:
1. materiální povahy – výrobky
2. nemateriální povahy – služby
určených k uspokojování potřeb spotřebitele, ke konečné spotřebě.