- ucelená nabídka jednotlivých služeb, které mohou banky samostatně nabízet (většinou
za poplatek) klientovi
13.1. Společné relevantní rysy bankovních produktů:
♥ nemateriální (nehmotný) statek: abstraktní, neskladovatelné, nepatentovatelné(konkurenční)
♥ dualismus:jednotlivé produkty jsou spojením hodnotové a věcné stránky. Hodnotová stránka b.p. je dána jeho finančním objemem ( úvěru, vkladu, bankovního převodu apod.), tedy měříme ji v peněžních jednotkách. Věcná stránka charakterizuje výsledek působení personálních, technických a materiálních faktorů, vyjadřujeme ji počtem jednotlivých produktů (počtem úvěrových případů, vkladů, bankovních převodů apod.) Zatímco náklady hodnotové složky jsou závislé na peněžní částce daného produktu, jejich věcná část je na této částce nezávislá (např.náklady na zpracování úvěru jsou v hodnotě 1 či v hodnotě 2 milionů jsou stejné)
♥ vzájemná propojenost a podmíněnost: vyplývá z vlastní podstaty některých produktů, kde 1 produkt nemůže fungovat bez 2 (např. banka nemůže provádět bezhotovostní platební styk bez běžného účtu klienta); nebo spočívá ve vědomém propojení produktů s cílem nabídnout lepší služby tj. výhodnější podmínky pro klienta (např. automatické uložení prostředků, když částka na BÚ přesáhne dohodnutou výši).
13.2.Členění :
1) Podle obrazu v bilanci banky
a) Aktivní bankovní obchody: banka při nich vystupuje jako věřitel, kterému vznikají určité pohledávky ( poskytnutí úvěrů, zakoupení dluhových CP) nebo vlastnická práva( zakoupení majetkových CP); odráží se v aktivech banky
b) Pasivní bankovní obchody: Jedná se o obchody, kdy banka získává na úvěrové bázi cizí kapitál ( příjem vkladů, emise vlastních dluhopisů). Banka je při těchto obchodech jako dlužník se závazky. Vzhledem k tomu, že součástí pasiv je i vlastní kapitál banky, bývají do pasiv někdy zařazovány i operace související s tímto kapitálem.
c) Neutrální bankovní obchody tj. mimobilanční a podrozvahové : banka není v postavení věřitele ani dlužníka, řadíme sem i potencionální budoucí závazky;:poskytnutí záruky, vystavení akreditu, informace, platební styk, směný kurz
2) Podle hlediska využití klienta
a) Finančně- úvěrové produkty: představují ty produkty banky, které z hlediska klienta představují získání finančních prostředků, resp. potencionálního financování a různých forem záruk za klient. Jedná se o různé formy bankovních úvěrů a rovněž o určité alternativní formy financování, dále také o služby v oblasti poradenství a servisu.
Depozitní (vkladové) produkty: klient financuje svým vlastním kapitálem
b) Platební (zúčtovací) produkty: využívány k zprostředkování platebního a zúčtovacího styku
c) 
Investiční produkty: tj.produkty investičního bankovnictví- zprostředkování obchodů, poradenství bank, emise CP atd.
13.3. Cena bankovního produktu: je výsledkem cenové politiky banky; snaha o stanovení takových cen, které by znamenaly:
1. dostatečnou rentabilitu banky
2. udržení resp. zlepšení konkurenčního postavení na bankovním trhu
3. odrážely nákladovost banky a jejích útvarů spojených s daným produktem, její kapacitní, kapitálové, likviditní a jiné možnosti
-Druhy cen bankovních produktů:
a) úroky- cena za zapůjčení peněz bankou-produkty úvěrového či depozitního charakteru
b) provize a prémie- cena za poskytnutí služby s rizikem(např. záruční provize za poskytnutí bankovní záruky, prémie za prodej obce apod.)
c) poplatky- cena za provedení služby bez rizika
- přímé: pro banku vyplývají náklady , cena je přímo vyčíslena (poplatky za vedení účtu, zprostředkování CP, vydání platební karty)
- nepřímé: tyto poplatky jsou skryté v ceně produktu
-Způsob stanovení ceny:
- odvíjí se z hodnoty NH
- jednotková cena za produkt- paušálně stanoveno za 1 službu
- časová jednotka- celková cena se vypočítá za časovou jednotku x délku služby
- cena vázána na hodnotový výrobek- viz. Dualismus
13.4. KLIENTSKÉ BANKOVNÍ ÚČTY
a. účty platebního styku: banka provádí na základě na příkaz klienta bezhotovostní platební styk- různé druhy běžných účtů
b. vkladové(depozitní) účty: slouží k vedení terminovaných či úsporných vkladů klientů
c. depotní účty: klient má na těchto účtech v úschově u banky CP
d. úvěrové účty: na těchto účtech, banka eviduje své pohledávky vůči klientovi
13.4.1. BĚŽNÝ ÚČET
- BÚ je účtem platebního bezhotovostního styku klienta vedeného bankou.
- Zřizuje se na základě písemné smlouvy o BÚ(Obchodní zákoník,§ 708-715).
- Účet je zřízen na určitou dobu, v určité měně pro určitého neanonymního žadatele(banka má
důležité informace o majiteli BÚ ).
- Klient má možnost využití i jiných nabízených služeb(=bankovních produktů)
- Ze zůstatku na účtu platí banka úrok na konci každého kalendářního čtvrtletí(není-li uvedeno ve smlouvě jinak).
- Banka smí provádět veškeré platby pouze z příkazu majitele BÚ nebo jím zmocněné osoby.
Je-li BÚ zřízen na více osob, pak každá z nich má postavení majitele.
- Banka umožňuje čerpání prostředků pouze do výše kladného zůstatku, jestliže je BÚ vyčerpán
přejde do debetu a stává se z něj řádně úročený úvěr (může mít i sankční povahu).
- Zřizuje se bez ohledu na typ subjektu (FO- občanský průkaz; PO-způsob řízení PO, den vzniku, název a sídlo, označení statutárních orgánů).
- Banky si mohou účtovat poplatky a provize za vedení BÚ.
- Při transakci přesahující 100 tis. KČ je banka ze zákona povinna požadovat prokázání totožnosti.
- Float zisk: banka později připíše, nejprve odepíše
- Peníze se úročí večer, daň z úroku činí 15%
- Banka může účet vypovědět koncem následujícího po měsíci oznámení klientovi
- Význam BÚ z hlediska banky a klienta:
- Klient: platební styk
- Banka: nízké úrokové náklady, nemalé náklady za platební styk
: zdražují PMR
: float zisk , float = oběh
:sedlina- levný dlouhodobý zdroj peněz
v CASH MAMAGEMENT
- způsob řízení likvidity
- banka jej nabízí jako produkt =optimalizace prostředků na BÚ
- A) automatický převod na terminovaný vklad (výše úročení)
- B) cash pooling = banka optimalizuje klientovi zůstatky nejen na vkladových účtech, ale i na úvěrových účtech
13.5. PLATEBNÍ ZÚČTOVACÍ INSTRUMENTY
a) Hotovost = z ručky do ručky
b) Bezhotovostní instrumenty(b. peníze)- šek, směnka, platební karta
c) Příkaz k úhradě inkasu
d) Elektronické peníze
Nostro a loro účty
| Nostro účet = naše banka A (korespondent) má účet u banky B |
| loro (=VOSTRO) účet = naše banka A vede účet pro jinou banku |
