Výše netto pojistného závisí na:
- velikosti sjednané poj. částky
o je sjednáno ve sml. – určuje pojistník dle své vůle a fin. možností
- úrovni tech. úr. míry – určuje pojišťovna (státní regulace 2,4 % max.)
- ohodnocení rizika (pravděpodobnosti úmrtí).
o faktory: věk vstupu do pojištění, délka poj. doby, pohlaví (ženy žijí déle), zdravotní stav, způsob života pojištěného apod.
o základním nástrojem pro výpočty pravděpodobnosti jsou statistiky dožití velkých souborů lidí (např. 100 000) které jsou obsaženy v úmrtnostních tabulkách. Ty obsahují údaj kolik ze 100 tis. lidí ještě přežívá v určitém věku (0-103 let). Z nich jsou odvozeny údaje o počtu zemřelých osob v daném věku, počet osob které přežijí daný věk, pravděpodobnost úmrtí v roce ve věku x, pravděpodobnost přežití roku ve věku x. Lze dále spočítat i pravděpodobnost přežití delšího období (od roku x do roku x+n) apod.. Dále je k dispozici údaj o průměrné době života člověka ve věku x (označení ex). Vyznačuje se tím, že se zvyšujícím věkem neklesá tak rychle jako roste věk, protože je tam již splněná podmíněná pravděpodobnost, že se dožil daného výchozího věku. Např. v tab. z r. 2002 pro muže. Věk nula: e = 72,07 roku, věk 50: e = 24,99 roku). S pomocí technické úrokové míry se dopočítávají komutační čísla – pro zjednodušení výpočtů. Dx = lx . vx (diskontovaný počet dožívajících se věku x), Cx = diskontovaný počet zemřelých ve věku x – Cx = dx . vx+1 , Komutač. čísla vyš. řádů Nx = Dx + Dx+1 + .. , Mx = Cx + Cx+1 + ... , a ještě vyšších:
Sx = Nx + Nx+1 + .. , Rx = Mx + Mx+1 + ..
Dožití jednoráz. nettopojistné = PČ * Dx+n / Dx
Smrt jednoráz netto poj. Mx / Dx , dočasné (Mx – Mx+n) / Dx
Principy matem.-poj. výpočtů: princip fiktivního souboru – počet osob uzavírajících pojištění ve věku x pro jistý typ pojištění je lx. Zdánlivý nesmysl je splněn, protože ve všech propočtech se používají poměry typu lx+n / lx (poměr lidí může být zachován v pojistném kmenu stejným způsobem jako v úmrtnostní tabulce. Princip ekvivalence – rovnost časová hodnota oček. poj. nároků klientů = souč. hodnota očekáv. pojistného. Diskontování pomocí TÚM.
Žádné komentáře:
Okomentovat